理財規劃論文3000

無論是身處學校還是步入社會，大家都嘗試過寫作吧，借助寫作也可以提高我們的語言組織能力。寫范文的時候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？接下來小編就給大家介紹一下優秀的范文該怎么寫，我們一起來看一看吧。

理財規劃論文3000篇一

1、市場潛力巨大，有待發掘。社會調查事務所公布的數據，在北京、上海、天津、廣州的專項調查中，77%的被調查對象對理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經濟的發展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%，與此同時，城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產品進行功能擴展，將存貸款進行產品組合，通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議，并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩定現有優質客戶，挖掘潛在的優質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。

2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看，商業銀行發展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中占大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生于上個世紀50、60年代，80、90年代發展趨向成熟。據統計，在西方國家，個人業務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下，積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。

3、發展個人業務有利于金融創新。隨著中國加入wto，國內銀行改革步伐加快，銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新，向客戶提供收益率高、風險小的產品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流，促進了金融創新。反過來，金融產品和服務的`不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。

1、分業體制限制理財業務的發展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內，由于目前實行分業經營，金融業內按產業分業，即將銀行業、證券業、保險業和信托業分立為不同的金融產業和金融市場，由專門金融機構經營。因此，除了存貸業務外，銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品，實際上是不能代替客戶來理財的。另外投資理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品，如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道，實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業務費用的減免，如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯，大多數產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現資產增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I體制限制了理財業務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。

2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務，還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷，這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規劃培訓比較混亂，導致理財規劃行業魚龍混雜，理財規劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。

理財規劃論文3000篇二

隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談論的話題。而投資理財以前是只有一些金融專業人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開始涉及這方面。現在連退了休的大媽都開始對投資理財發生興趣，關注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質生活水平的提高。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財的方式和原則方面入手，簡略地談論一下。

個人投資理財；方式；原則

現在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。

低收益的個人投資理財

低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。

債券可以分為三種，有國債，企業債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

高收益的投資理財

高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風險較高，需要從業人員擁有一定的專業知識與經驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發現和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

低成本的投資理財渠道

低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態去參與。

了解了投資理財的方式，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。

要具備投資的時間價值和機會成本意識

貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現，貼現的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。

充分認識到投資不等于投機

個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產，較長時間的占有資產從而達到資產增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。

正確把握經濟繁榮期的投資策略

投資需要對宏觀經濟的特點有一定的了解。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業的發展，致使整個經濟發展速度放緩。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。

總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。

[1]肖明輝.淺析個人投資理財[j].中國金融，2024（9）.

[2]崔曉宇.淺識銀行結構性理財產品[j].大眾理財顧問，2011（7）.

[3]柯靜.略論家庭投資理財[j].時代金融，2024（11）.

理財規劃論文3000篇三

隨著中國經濟的持續快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構推出的理財產品日益增多，人們也渴望了解更多相關方面的知識。本文針對現今理財過程中出現的一些誤區進行總結并提出相關改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃、生活更幸福。

個人理財 貨幣 財富

理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財的必要，覺得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

貨幣時間的價值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲，2萬。

錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規律告訴我們理財行動越早越好。

其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業務中的術語，中學階段開設了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。

“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態的一個主要表現。銀行存款、黃金、藝術品、不動產、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節流，在經濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。

人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產品，這些態度都是不可取的。

每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產品，依據個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。

風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現財產持續穩定增長，與一夜暴富沒有關系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經濟活動中，我們要踏踏實實做好規劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。

1.勤奮好學

賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財的道路上有所收獲。

2.避免不必要的重大支出

很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經常超出，財務狀況會產生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。

3.實施投資組合策略分散投資風險

理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風險承受能力，不滿足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進投資組合模式;收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。

我們還可以通過購買保險轉移風險，合適的保險產品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。

個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產品，但這與大眾個人理財的全方位服務的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導。

[1]王文勝.個人理財的定位與誤區[j].現代商業銀行.2005.

[2]張旺軍.投資理財――個人理財規劃指南[m].科學出版社.2009

[3]常燁.理財金點子[m].北京.機械工業出版社.2006.

理財規劃論文3000篇四

文章引入自然狀態變量構造聲譽模型，突出隨機變量因素在評定和考核理財規劃師績效中的作用，分析聲譽機制在完善理財規劃師市場中的功能。對理財規劃師建立如下約束機制：適當提高其貨幣收益，增加其放棄工作的機會成本。建立理財規劃師市場、引入聲譽機制、增加其聲譽收益。觀測自然狀態變量，間接強化對理財規劃師的監督。

市場聲譽 約束機制 理財規劃師

理財規劃師聲譽指理財規劃師憑自身理財能力所贏得的外界對其綜合反映，這種聲譽表現為無形資產，它能為理財規劃師帶來即期或預期的超常規收益。理財規劃師的聲譽主要由其管理的個人理財產品的理財業績所決定：

其中，h表示理財規劃師才能，w代表努力程度，假定理財規劃師才能與努力程度不相關，即cov（h，w）=0。假定 ，表示理財規劃師才能越高，理財產品效益就越好，聲譽收益也就越高，即它們之間是正相關關系。假定>0表示理財規劃師越努力，理財產品效益就越好，聲譽收益也就越大。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下，理財產品收益由理財規劃師的能力和努力程度共同決定。因現代金融市場上的不確定性，商業銀行發行和出售個人理財產品所募集資金，在金融市場上投資所得收益具有很大不確定性。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著，即：

其中，?著為除理財規劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比，?著具有不可控性，但可預測；w具有可激勵性。（2）式表示理財規劃師未來的聲譽收益主要取決于理財規劃師才能、工作努力程度和外生隨機變量。

分別考慮對理財規劃師有完善的激勵約束制度的情況和有不完善的激勵約束制度的情況。考慮完善的激勵約束制度的情況，理財規劃師的工作成果表示為：

1、引入外生變量

以下主要是通過引入外部隨機變量來探討其對理財規劃師市場聲譽效應的影響。理財規劃師作為理性經濟人具有尋求自身聲譽收益最大化的強烈動機，不僅是基于當前利益的考慮，更是長期利益動機使然。理財規劃師追求的是個人收益最大化，即：

對個人理財產品而言，理財產品收益不僅取決于理財規劃師才能、努力程度，還取決于外生隨機變量?著。

一般情況下，商業銀行可以通過各種形式和途徑了解理財規劃師才能、激勵其行為，對外生的自然狀態變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測，如通過對個人理財產品整體景氣狀況來推測理財收益多大程度歸功于理財規劃師自身因素，多大程度歸因于外生隨機變量，就可以對理財規劃師進行客觀評價。

假定?著是外生的隨機變量且服從正態分布，即：

建立理財規劃師的聲譽模型分析聲譽對理財規劃師的約束機制。一般的聲譽模型只考慮代理人的經營業績水平，以此作為其預期收入高低的重要評定參考指標，但面對變幻莫測的市場環境、行業景氣狀況和政治周期等因素，僅以代理人過去或當前業績為標準的聲譽機制顯然很難客觀地反映代理人的真實水平，綜合考慮自然狀態變量在內的聲譽機制，對推動理財規劃師市場和金融產品創新的發展大有裨益。國有商業銀行理財規劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風險收益。就目前而言，其固定收入部分相對于股份制商業銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數國有商業銀行理財規劃師抱怨其報酬過低的主要原因，但也為他們通過各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵造成消極怠工）創造了條件。因此，有必要提高固定收入部分。至于風險收益的確定則主要取決于系數?琢，而?琢的確定取決于理財規劃師的才能、努力程度及隨機變量?著，所以?琢的大小與理財規劃師的聲譽具有相關性。要補償國有商業銀行理財規劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財規劃師市場，引入聲譽機制，增加其聲譽收益相結合。理財規劃師的聲譽可以作為一種非物質激勵因素。

綜合對理財規劃師市場聲譽模型及約束與監督問題探討，得出以下幾點結論：第一，為了激勵理財規劃師在實現自身人生價值的同時，為銀行創造一流業績，可從兩方面考慮，既可適當提高理財規劃師的貨幣收益又可通過建立理財規劃師市場，引入市場聲譽機制，將聲譽作為一種非物質激勵因素，激勵理財規劃師提高努力程度以獲得聲譽收益。第二，商業銀行管理者應該根據國家宏觀經濟走勢、金融市場環境變化情況、其他銀行的個人理財產品收益狀況和發展趨勢等外生變量因素的綜合，并組織深入的內部調查，比較分析理財規劃師的理財業績，最后對理財規劃師的工作績效做出客觀評價。

[1] 嚴建苗、萬建軍：國有企業間經理人市場的聲譽機制分析[j]．數量經濟技術經濟研究，20xx（3）．

[2] 陳柏福、陽凱龍：存在道德風險的委托代理模型的激勵監督問題[j]．河北科技師范學院學報，20xx（4）．

[3] joel obel．information ontrol n he rinciple―agentproblem [j]．international conomic eview，1993（2）．

[4] hurwicz informationally decentralized : mcguire c b，radner r，eds. decision and organization[m].amsterdam: north-holland，1972.

理財規劃論文3000篇五

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家xxx資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的元增加到2001年的元，年均實際增長達到％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為％，與1978年的％相比下降了個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計％，年均下降％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國xxx最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達億元，市場占有率％，同比增長％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。

此外，在我國加入wto后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。

（一）cfp服務理念對壽險業的影響

研究個人理財規劃服務，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管cfp不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得cfp證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，cfp天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中cfp的總量有限，但cfp所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。

（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況

在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際cfp理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。

（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容

全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。

從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。

從實施過程分析，cfp的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。

從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的`、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響

從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良代理人的行為影響到整個市場的健康發展?？梢哉f，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照cfp的“4e”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝cfp的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷

1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。

4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。

（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢

1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。

2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（cfp）副業資格有望登陸中國大陸，cfp標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4e標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務公司的出現使一站式個人理財規劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業分業經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業經營和綜合金融服務集團的出現應該是國內金融業發展的必然趨勢。就現況而言，無論是否混業經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構可能出現。

4.投資分紅類險種流行，個人理財規劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業理財規劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規劃演變到更高級的側重投資功能的規劃，進而發展到關系客戶終身的“生涯規劃”。

理財規劃論文3000篇六

中國工商銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業務試點，并逐步發展形成“理財金賬戶”品牌，理財產品規模不斷擴大，理財產品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產品，如：“匯財通”、“珠聯幣合”、“穩得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%?！爸槁搸藕稀崩碡敭a品是的境內外市場結合投資型理財產品，個人可用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益?！胺€得利”是以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）的投資收益為保障，面向個人發行，到期支付本金和收益的低風險理財產品。工行還自行開發設計創新型理財產品——“靈通快線”以滿足投資者現金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創新型理財產品?！皷|方之珠”屬于qdii產品，其預期最高年化收益率，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業及金融機構所發行的債券、票據及相關投資工具。

工行發行的人民幣理財產品數量眾多，以下按照2009—2011年到期的理財產品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產品超短期化特征明顯，超短期產品的預期收益有所上升，產品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發行3個月內的理財產品所占比重持續升高的同時預期收益持續上升，由2009年的上升到2011年的。然而，理財產品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產品的收益達標率下降最多。近3年來，債券類和混合型理財產品占比有所上升，信貸類和其他理財產品所占比重下降。2011年到期的理財產品債券類和混合類共占，票據類、打新股和類基金的發行量幾乎為零。2009年到期的理財產品中，債券類、信貸類和混合型產品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產品的收益達標率普遍下降。

第一，個人理財業務單一，同質化現象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內銀行的個人理財業務總體來說仍停留在初級階段。截止2024年一季度末工行已累計發行理財產品5859款，雖數量眾多，但產品同質化現象嚴重。期限不超過3個月的超短期產品、債券類和混合類產品占發行總量的七成以上，非保本浮動收益類產品占到總發行量的。對大理分行來說，結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業務占比較高，而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產品容易產生巨大的虧損，進而帶來系統性風險。

第三，銷售中過分強調收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業銀行理財產品業務仍是粗放型發展，在實際業務開展過程中以銷售業績論成敗。近年來，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場監管和法律規范滯后導致行業無序競爭、我國金融市場不發達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業務的穩健發展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關服務人員的專業素質要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業理財師數量尚未達到業務發展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質專業團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。

第五，發展受地區市場經濟環境制約個人理財業務也受制于地區的市場經濟環境。大理地區的個人理財業務出現“發展理財產品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。2010年下半年到2024年cpi高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監會引入“存貸比”指標控制銀行業風險，直接影響了貸款業務，加大商業銀行存款壓力，商業銀行之間打起競爭存款戰爭。而發行理財產品是商業銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產品發行規模，以犧牲理財產品自身收益穩定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產品本身特性丟失，影響銀行理財產品長期發展。

第一，加大理財產品的開發與創新根據工商銀行大理分行理財產品的定位，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質的專職產品研發和測試隊伍，加快新產品開發速度；建立理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品果斷地淘汰出局；注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度；加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動金融業健康持續的發展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區經濟平穩較快增長、城鄉居民收入提高、企業和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4ps理論實施產品組合策略；開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業務發展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續發展嚴格遵守關于理財風險的相關規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息；積極推進理財業務向綜合性金融服務轉變，確保理財業務的發展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應；應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業人員培訓體系。通過培養高素質的專業人才改革勞動用工制度；建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，優化人力資源配置。

另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產品功能培訓，提升營銷業務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發展銀行理財產品的競爭中自發形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產品開發中應依靠產品創新和市場細分而非通過扭曲價格占領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果；從銀行內部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業務風險，比如：設立獨立的第三方機構對商業銀行理財進行評價，設立維護理財產品的市場化定價機制，引導我國的商業銀行個人理財市場長期、健康、穩固發展，改善金融市場，促進經濟健康發展

理財規劃論文3000篇七

論文摘要：我國高校的財商教育僅限于個別教育者的零散、自發的教育活動，缺乏機制保障，高校的財商教育應作為素質教育的一部分，納入大學教育體系中，有利于改善大學生財務亞健康狀態。財商教育關注理財觀念的培養和技術性投資理財工具的運用，遵循以學生為中心，參與性，差異性的原則。

從健康校園的視角來看，大學的目的之一是營造一個健康校園環境，培養出健康的大學生。健康校園的構建體現在兩個遞進層次：第一個層次是校園環境的健康，即構筑健康和諧的人文環境和硬件設施，第二個層次是校園內的主體—學生的人格健康。人格健康即身體健康、心理健康及財務健康。硬件設施可以通過增大投資來改進，身體素質的健康可以通過鍛煉來提高，心理健康可以通過外部的干預或疏導得到改善，而財務健康，特別是大學生財務健康狀況是高等教育中所忽視的一個重要環節。身體健康、心理健康是工作和學習的前提，然而如果自身的財務問題處理不好，會直接影響人的身體和心理的健康程度。身體和心理的素質受著先天因素的影響，而且一旦出現問題，非常容易表現出來，而財務健康則完全是靠后天的培養和學習，大多數大學生都是靠父母的資助完成學業，財務健康出現問題，一般都是靠“家庭內部”消化，很難突現出危害，因而健康財務意識的培養也是現階段教育最容易忽視的問題。

然而，大學生在經過“高考”的獨木橋后，知識能力水平與財商能力脫節，比如說花錢隨意，大手大腳，且盲目攀比、講排場之風盛行，同時大學理財教育的缺失將導致走上工作崗位的年輕人由于理財技能不足，很多人理直氣壯地成為“購物狂”、“月光族”、“啃老族”、“房奴”、“卡奴”。這些問題都反應了我國全面型素質教育在財商教育這一方面的嚴重不足。

財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力;二是正確應用金錢及金錢規律的能力。財商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關的。財商是與智商、情商并列的現代社會能力三大不可或缺的素質?？梢赃@樣理解，智商反映人作為一般生物的生存能力;情商反映人作為社會生物的生存能力;而財商則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。財商是一個人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力。美國教育基金會會長夏保羅先生曾說過：一個人進入社會后，綜合素質是最重要的。綜合素質雖然包括很多內容，但首先表現為自信心，因此提高孩子的綜合素質，關鍵在于幫他建立自信心。美國人有一個共識：在諸多成功中，賺錢最能培養人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財，培養他們的財商。

然而中國的父母重視教育，更多重視的是知識教育，小的時候，關注會不會讀唐詩三百首，會不會1-100以內的加減法，再大了些，則把孩子送到各式各樣的旨在培養孩子的各項“顯性”能力上，比如說，樂器、畫畫等藝術方面的才能，以及奧數、作文等考試知識方面的深化，而“財商”一直處于比較尷尬的局面，甚至很多家長認為，小朋友不需要懂得太多錢的教育，等他們長大，自己賺錢了，自然會懂得計劃和管理。然而現實往往與想象的相反，這也就是為什么“月光族”、“卡奴”、“啃老族”等一批新名詞所代表新的一類“財商”缺失的人的頻頻出現?

財商教育的重視，并不意味著赤裸裸的追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財知識。因此大多數時候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念。

大學生是一個特殊的群體，特殊性表現在，一從年齡上說，屬于青年階段，身體、思想各方面都逐漸成熟，已經具備了勞動能力。但是，由于進入高等院校繼續學習，他們的大部分時間、精力用于學習，不可能進行全職的生產勞動，因而沒有穩定的經濟收入。然而他們卻有著穩定的經濟來源，即使收入并不寬綽的家庭也會盡力滿足學生的消費需求。雖然收入具有依附性的特點，但收入的支配卻有獨立自主性。其次從收入來源看，家庭供給是大學生消費的主要經濟來源。家庭收入越高，對學生的經濟供給就越多。勞動所得是大學生消費的第二大來源，勞動形式有公司兼職、承接項目、學校里的勤工助學、家教等。高校獎學金為大學生消費的第三大來源。雖然大學生可以通過勞動所得和獎學金獲得經濟補助，但依靠家庭資助仍是大多數大學生經濟來源的主要途徑。

大學生的財務健康，是合理的對待收支，收支的三種狀態，當收支或收=支未必是一種最佳狀態。比如說，由于家庭環境好，每月父母給的生活費高達5000元，而其收支水平也僅僅是無節余，或少有節余的狀態，這并不是財務健康的表現，因為固有的消費習慣一養成，當供給無法延續，或有意外中止時，那么，極有可能進入小于0的借貸狀態。

大學生的財務健康，與一般成年人的財務健康指標應從不同角度來理解，畢竟大學生收入來源的局限而且大部分靠家庭供給，因此不應是僅僅看其財務比率，而更應分析其消費和理財習慣、方式及構成。如今的大學校園，相當一批學生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，雖然這其中有大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和沒有合理的理財計劃也是重要因素。雖然現在還沒有一個統一衡量大學生財務健康的指標，但至少應包括以下方面。

(1)支出方面，有合理的支出計劃和預算，理智地消費與購物，不貪便宜買不實用的東西，也不為“炫耀”進行奢侈消費，大學生的消費重在計劃和實用。

(2)收入方面。當家庭供給一定的情況下，盡可能地創造多元化收入來源。一是努力學習，爭取獲得獎學金，另一方面學會兼職，據美國一份9所州立大學的調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的兼職，會進一步擴充自己的財務本金。

(3)理財方面。了解和熟悉相關投資理財工具，樹立自己投資理財意識。當擁有一定的資本金后，可以充分運用基金、股票、債券、黃金等理財產品進一步投資理財，為未來走向工作崗位打下堅實的理財基礎，不至于工作后面對琳瑯滿目的投資產品束手無策，不知選擇。

從實踐運行中看，當前我國高校的財商教育僅限于個別教育者的零散、自發的教育活動，缺乏機制保障;財商教育的課程內容有待系統化、具體化，可操作性較強的行動方案有待細化。大學生消費及理財習慣的形成更多的通過觀察學習，而不是如智力課程般的級級傳授。這種影響一方面來自同學，上大學和以前上高中、小學不同，大部分時間都住在集體宿舍，這樣，個人的消費方式和內容不得不受集體的影響。集體可使其成員產生歸屬感和認同感，并自覺地按集體規范和要求行動。個人在集體影響下最容易產生從眾行為，在消費方面尤其不例外。許多大學生的消費內容和方式是受集體內大多數人影響的，這種隨大流的現象，使大學生消費往往出現共同的趨向和特點。 另一方面，家庭教育父母的習慣則會影響大學生的消費理財取向。家庭溺愛在客觀上助長了部分大學生非理性的消費行為，家長對子女的理財教育影響子女的消費觀念。同時，家庭的經濟條件和父母的消費觀念直接影響子女的消費，父母的消費理念、行為習慣對子女有深遠影響，如父母追求時尚、品牌，其子女也多會傾向于品牌消費。趙劍輝(20xx)認為家庭消費特色、消費習慣和消費觀念會在日常消費行為中由上一輩潛移默化地傳給子女。除家庭的消費習慣和觀念之外，家庭對大學生經濟的供給也是影響消費行為的重要方面。大學生的消費要求在家長那里得以無條件滿足，是造成學生不健康消費的重要原因。由于缺乏財商的系統的教育，大學生的消費理財知識更多的是通過觀察學習及模仿來達成，這就造成其消費理財模仿取向。大學生的財商教育，不是一個孤立的問題，它會影響到大學生的正確價值觀、人生觀的形成，關系到大學生的健康成長與發展。大學生是社會中的一個特殊的青年群體。因此，關注大學生的財商教育，引導大學生健康消費理財，對于促進大學生全面發展和社會進步有著十分重要的理論價值和實踐意義。

財商教育的目的和任務是向學生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識，以幫助學生樹立起正確的金錢觀、消費觀和理財觀，幫助學生培養正確的社會責任感，培養和提高學生的財商，以便學生將來利用財商解決實際問題。

1.財商教育的特點

和一般的學科教育不太一樣，財商教育有其自身的特點：①生活的滲透性強，與生活息息相關，如何存錢，如何花錢都是屬于財商教育范疇，具有很強的操作性;②理性和感性的結合，財商教育關注的是觀念的培養和工具的選擇，是消費理財的價值觀念和技術性理財工具知識的融合，一方面需樹立正確的財富價值觀和消費觀，在自己的經濟承受能力之內進行適度消費，既反對超出自己經濟承受能力的超前消費，也反對過于節儉的滯后消費，另一方面介紹與投資理財，訓練財商有關的投資工具的靈活運用，如股票、投資基金、債券、房地產等。財商知識具有平行性的特點，遞進層次感不強，不像其他的科學知識明顯地呈現初級、中級、高級遞進關系。

2.財商教育的原則

(1)學生為中心。財商教育中應以“學生為中心”，即以大學生為中心，所有的財商教育教學活動展開應圍繞促進大學生主動和自主發展這一根本任務來組織，有利于激發學習動機，培養自律的學習者。要在學習過程中充分發揮學生的主動性，要能體現出學生的首創精神;要讓學生有多種機會在不同的情境下去應用他們所學的知識;要讓學生能根據自身行動的反饋信息來形成對客觀事物的認識和解決實際問題的方案。

(2)參與性原則。財商教育過程中，學生作為財商教育的真正參與者，而不是被動的接受者、被灌輸者，應結合個人背景和生活環境，真正參與到教學中來，這種參與應是一種全面，全過程的參與，不僅僅表現在外在行為上，更主要是建立在個人經驗基礎上的思維等參與，重視學生進行探究性學習。

(3)差異性原則。財商教育中，每個學生個體的家庭背景、經濟收入來源及所處的環境，以及個體理解和認識能力都存在不同，關注個體已有經驗的差異，為學生提供差異性的學習任務，才能夠有效地激發學生的學習欲望和學習熱情。

3.財商教育的內容

大學生財商教育的內容主要體現在兩個方面：理財觀念的培養和技術性投資理財工具的運用。

要想深刻理解財商知識，最好的辦法是讓學習者到現實世界的真實環境中去感受、去體驗，而不是僅僅聆聽別人關于這種經驗的介紹和講解。正如前文所述財商教育的一大特點在于生活滲透性強，因此財商提高的最有效方法是實踐。但人們一般很少有機會去實踐，因為實踐需要金錢的投入。因此，財商教育可以通過一系列的情景和真實案例的模擬，如模擬沙盤、模擬股市、模擬房地產市場等，學生可以通過模擬的財經實踐活動中，逐步完成財商的提高。

其次，在教學中就要注意對同一教學內容，要在不同的時間、不同的情境下，為不同的教學目的，用不同的方式加以呈現。財商教育不應僅僅局限于除了發揮主渠道作用的課堂教學，可通過專業課程滲透、舉辦專題講座、開設選修課，組織實踐專題活動，學生社團，校園文化建設等多種方式達到財商教育的一種隨機進入的狀態。

總之，高校的財商教育應作為素質教育的一部分，納入大學教育體系中，有利于改善大學生財務亞健康狀態，培養一種積極向上、自立自強、對周圍環境敏銳洞察的習慣，提高其自制能力、自我管理能力并且讓學生們終生收益。

理財規劃論文3000篇八

1理財目標：

理財的重要性：

在資金有限與高消費之間的矛盾，需要我們要節省開支，這樣我們的生活才能安穩的進行下去。開源節流固然重要，但理財更為重要。很大程度上一個人一生能累積多少錢，不是取決于他賺了多少錢，而是他如何理財。一生的財富主要是靠“以錢賺錢”累積起來的。 學會理財，有利于提高我們的生活水平。

個人理財的可行性

現在尚處于學生階段，每月父母大概給1500元的費用，除了必要的伙食費外，剩下的可以看情況進行合理分配。而且我們沒有財務上的負擔，可以承受一定的風險。

個人理財的分配

學業投入→儲蓄→投資基金股票等證券→必要消費

個人理財的目標

1.能夠解決自己的伙食費用，減輕父母的經濟負擔。

2.能夠給自己的興趣愛好投入一定資金，得到更高的發展。

3.讓儲蓄和證券投入能得到更多的資金。

4.在校期間能夠用自己賺的錢去自己想要去的地方旅行。

2 個人基本狀況

個人收支情況

個人資產情況

1理財計劃：

個人應急基金

有了錢才能理財，當務之急要做的事情就是聚財，可以采取“滾雪球”的方法。每個月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需要用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這樣“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財機會。在儲蓄時，和銀行約定進行自動存款。這樣做，一方面，是避免了存款到期之后不及時轉存造成逾期部分按活期計息的損失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調的利率計息，而約定自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。

潛力挖掘

目前還是在校大學生，高專業性的能力還不具備，有的只是熱情、時間和精力，這時就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身價值未被社會所認可的時候就要從底層開始奮斗，可能會很累且掙的錢少，這是必須的過程，早點經歷也是好的。

.合理投資

經過綜合運用上述“開源、節流”的方法，經過一段時間的積累，將擁有一定的資產，此時理財的重點便要轉向投資。根據自己的投資類型，將資產分為四份：投資基金、保險、定期儲蓄和活期儲蓄，風險投資、應急用錢皆兼顧到。