房貸合同轉換明日啟動：利率怎么換合算？哪些渠道可以辦理？

包括房貸在內(nèi)的存量浮動利率貸款定價基準轉換工作將于3月1日正式啟動。我的房貸需要轉換嗎？怎么換？什么時間換？

2月29日，包括工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行等在內(nèi)的全國性商業(yè)銀行紛紛公布了關于存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告。

需要注意的是，轉換工作原則上至2020年8月31日結束，政策性的公積金個人住房貸款不需要轉換。對于存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。

哪些貸款要轉換

已經(jīng)發(fā)布公告的各家銀行的轉換范圍基本一致：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同尚未發(fā)放的，參考央行基準利率定價的存量浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。以央行基準利率定價的固定利率貸款不在本次轉換范圍。貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換；已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

兩種轉換方法

如果選擇將存量貸款轉換為LPR加點形成的浮動利率，具體方法是：

加點數(shù)值的計算上，加點數(shù)值=原合同當前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的相應期限LPR；加點數(shù)值可為負值；加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

期限選擇上，如果原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。

在轉換后的每個利率調(diào)整日，利率水平等于利率調(diào)整日前一日的LPR與轉換時點確定的加點數(shù)值之和。

此外，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，可約定利率調(diào)整日為每年的1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對月對日。

如果你選擇將存量貸款轉換為固定利率，那轉換后的利率水平等于原合同當前的執(zhí)行利率水平，利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

轉成LPR好還是固定利率好？

相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況，如果轉為LPR，市場化程度更高，在未來每個利率調(diào)整日，隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；如果LPR上漲，那還貸金額也會隨之上漲。如果選擇轉為固定利率，利率水平將保持不變。

需要注意的是，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。

加減點數(shù)值怎么算？

舉個例子。

小張的商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率下浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1-10%）=4.41%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果選擇轉換定價基準，那么減點幅度為39個基點（4.8%-4.41%=0.39%）。

如果執(zhí)行的是基準利率上浮的房貸利率，計算方法也是一樣：假設小王的商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果選擇轉換定價基準，那么加點幅度為0.59個百分點或59個基點（5.39%-4.8%=0.59%）。

需要注意的是，2020月12月31日之前，執(zhí)行的利率水平仍是原有利率，從2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

去哪辦理？

由于疫情影響，目前各家銀行基本都僅支持客戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等兩個線上渠道辦理業(yè)務。不過，各家銀行表示，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到智慧柜員機、柜臺等辦理業(yè)務，不過具體開通時間將另行通知。

以中行為例，線上渠道具體申請流程為：

手機銀行：登錄手機銀行，點擊“貸款”，選擇“轉換LPR利率”按提示進行申請。

網(wǎng)上銀行：登錄網(wǎng)上銀行，點擊“貸款管理”，選擇“利率轉換”按提示進行申請。

不同的是，招商銀行將于4月上旬統(tǒng)一將轉換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果希望不做轉換，仍維持原合同安排，則可以在8月31日前聯(lián)系各分支機構貸后服務中心申請?zhí)幚怼?/p>